储户：

警惕银行隔壁的小理财公司

储户需要警惕的“理财陷阱”

在监管尚未成熟之际，近几年大量的P2P等理财公司涌现出来，并以其10-20%甚至更高的“收益”让众多投资者忽略了风险而盲目投入其中。

不少这样的融资平台为了快速提高人气，会通过发贴息标或者举办活动进行指定产品加息或奖励加息券等刺激储户把资金从安全的银行拿出来投入其中，而在没有额度限定的情况下通常会出现两种结果：高息是吸引投资人资金的诱饵，投资的资金全部被平台用于自融，面临的风险居高不下；平台利用贴息圈钱，等到东窗事发后负责人即逃之夭夭，投资人的钱难以取回。

很多这样的公司开在银行的隔壁或者附近，吸引储户的资金，从而让很多储户辛辛苦苦攒下的钱落入“理财的陷阱”。

常见“忽悠台词儿”揭秘

“我们分散风险，都是小额贷款。”

【揭秘】理财公司之间并没有相互联网建立客户征信共享信息，客户可能多家互联网公司都借小额，比如100家每家借2万。所以根本不安全。

“我们把你的资金贷给10个客户，大大分散了风险，即便真有一个人还不了，其他贷款户也都能还上，再加上缴纳的20%保证金，会确保本金和收益不会出现风险。”

【揭秘】把一个人存的钱贷款给很多人，是根本不可能起到分散风险作用的。举个容易计算的例子：比如存入平台10万，坏账率为10%，借给1个人，风险是可能损失一万；借给十个人，按概率来说，必然有1个人还不起，风险是肯定损失一万；借给多人，降低了存入资金完全损失的可能性，但增加了必然损失一部分的可能性。因此借给多人和一个人，理性角度看待，是没有区别的。

另外20%所谓保证金是不冻结的，所以属于时点存款，该部分保证金无法保证是时刻在账上的，因此并不能起到任何保证的作用。

“我们提前把利息先给您！”

【揭秘】先给利息的理财公司往往是典型的庞氏骗局型，其实就是在用你自己的钱去支付你自己的利息。

“我们有房产抵押！”

【揭秘】融资额度可能会远远大于房产价值，真出了事就资不抵债。同时尽管房屋的他项权利证属于平台，但受制于长期租约、借款人家属居住、老人/孕妇居住等因素，造成无法及时变现房屋。因此，如果投资房屋抵押借款的平台，必须对该房屋的价值非常了解才可以，如果一个北京的投资者在信息极不充分的情况下去投资一个三线城市的房屋抵押借款的债权，是不明智的。

还有房产的变现问题：从到期无法还款到法院判决，房子卖出这是一个比较长的时间，利息谁付？有时房产可能有租赁合同在身，国家法律规定租赁优先于买卖，租赁最长可到20年，到时房屋抵押也就是一纸空文。综上房屋抵押说风险还是挺大的，而非无风险。

“年化15%的收益轻松跑过理财和定期，而且没风险，非常适合您这样的保守客户！”

【揭秘】目前银行贷款利率普遍在年化5%-10%，房屋贷款和公积金贷款更是低于5%，在这种情况下，银行贷出去的款仍然有一定的不良，那么理财平台那么高的收益，自己能否赚到钱？15%收益给存钱客户，加上10%各项成本及盈利（平台员工工资、奖金等），最终转嫁给贷款客户将高达年化25%的成本，考虑到贷款户缴纳的20%保证金，意味着，贷款100万一年，最终能拿到80万（100×80%=80），需付出的利息为25万；贷款客户实付利息为31.25%。这么高的利息成本，什么行业能承受？背后的风险有多大？优质的企业或个人需要贷款，会首选银行还是理财平台？那么理财平台吸引到贷款客户有多少比较优质？

总之

你看中的是人家的利息，

人家看中的是你的本金。

收益与风险成正比。

在理财公司高息诱惑下，认清背后的真实情况，理性选择，科学投资。

安全而规范的商业银行，才是理财的“靠谱”选择。