瓦特先生自从看了保险是什么之后，感觉保险还是很不错的，可是要到他自己买保险了，他却犯了愁，因为他发了一个帖子出去，35岁单身男士，想买一份保险，求推荐。结果下面的回复，众说纷纭，有直接给产品的，有说需要他提供更多资料，才能帮忙推荐的，还有的说保险都是骗人的……
瓦特先生对保险有了初步的认知，但是遇到推荐的这么多产品，他一下子不知道该怎么选了，还有那些需要他提供更多资料的，买份保险而已，要那么多资料信息做什么呢？
他很困惑，为了解决瓦特先生的困惑，我们在这里要对人身保险的种类做一个简单介绍。
我们买保险，和我们买其他物品都相差不大，比如说买车，我们也分买什么车，燃油车，新能源车，BBA，还是蔚小理等等，保险也一样，他也有着他的分类。
如果从保险的期间来分，可以分为短期险（一年以下）和长期险；
从实施方式来分，可以分为自愿人身保险和强制人身保险（如社保）；
在实践当中，我们一般会根据保障内容，将人身险分为四类：
一、人寿保险
标的：人的生命
种类：定期寿险，终身寿险，两全保险
简单来说，定期寿险是保障一段时间，终身寿险是保一辈子，两全保险既保生存，也保死亡，为了更好的说明这三者之间的关系，我们用一张表来做一个简单对比：
维度
定期寿险
终身寿险
两全保险
保障期限
固定期限（如10年、20年、30年或至60/70岁）
终身保障（至被保险人身故）
固定期限（如10年、20年、30年）
核心功能
高杠杆经济保障（覆盖房贷、子女教育等）
资产传承、财富隔离、长期储蓄
储蓄+保障双重功能（满期生存返保费）
保费特点
低保费、高杠杆（年缴保费约1000-5000元/100万保额）
高保费、长期增值（年缴保费约2万-5万元/100万保额）
中等保费、满期返本（年缴保费约8000-1.5万元/100万保额）
赔付条件
仅保障期内身故/全残
100%身故赔付（含自然/意外）
保障期内身故/全残赔付，满期生存返保费
现金价值
无/极低（部分产品后期有少量现金价值）
持续复利增值（长期IRR可达3%-3.5%）
早期增长快但总价值有限（满期返还保费+少量收益）
适用人群
家庭经济支柱、高负债者、预算有限者
高净值人群、企业主、财富传承需求者
偏好返还型保险、需强制储蓄者
典型案例
30岁男性投保100万保额，年缴3600元，覆盖30年房贷
40岁企业家投保1000万保额，年缴20万，用于资产传承
35岁女性投保100万保额，年缴8000元，60岁返本76万
隐藏成本
保障期结束保费不退
长期缴费压力大，退保可能亏损
满期收益低于增额终身寿
二、年金保险
标的：被保险人生存
种类：定期年金保险和终身年金保险
简单说，定期年金保险，就是在约定时间内，被保险人生存，则保险公司给付生存保险金，终身年金保险是只要活着就可以领取生存保险金。
维度
定期年金保险
终身年金保险
保障期限
固定期限（如10年、20年、30年）
终身保障（至被保险人身故或约定年龄如106岁）
缴费期限
短期缴费（3年/5年交为主）
长期缴费（3年/5年/10年交甚至更长）
核心功能
中期资金规划（如教育金、阶段性养老）
长期财富传承、抵御长寿风险
收益特点
前期领取金额高（杠杆率约200-500倍）
累计领取总额更高（长期IRR可达3%-3.5%）
适用人群
预算有限、有明确资金使用计划者（如父母为子女存教育金）
高净值人群、无其他养老储备者
现金价值
无/极低（部分产品后期有少量现金价值）
持续复利增值（退保可获现金价值）
灵活性
保障期结束后资金不再发放，可灵活支配
领取期间不可更改，稳定性强
三、健康保险
标的：人的健康
种类：疾病保险、医疗保险、护理保险、失能保险
疾病保险，很容易理解，就是我们得了合同约定的疾病，保险人给予赔付，比如重疾险。
医疗保险，我们平时说的比较多的百万医疗险，就属于此类；
护理保险，就是当被保险人生活无法自理，需要他人护理时，保险人可以补偿相应的护理费用，目前这个险种属于税优健康险，购买可以节税。这个可以在另外一篇个人所得税中去了解。
失能保险简单说就是工作能力丧失，这个时候，保险人将按合同约定给付保险金
维度
疾病保险
医疗保险
护理保险
失能保险
保障范围
约定重大疾病（如癌症、心梗等）
住院/手术/门诊等医疗费用（医保目录内外）
日常生活能力障碍（如无法完成进食、沐浴等6项活动）
因疾病/意外导致工作能力丧失（收入中断）
赔付方式
确诊即赔（一次性）
凭发票报销（实报实销）
一次性或按月给付（长期护理）
按月持续给付（收入补偿）
核心功能
覆盖治疗费用+收入损失+康复费用
补充医疗费用缺口
解决长期护理费用
补偿失能期间收入损失
适用人群
家庭经济支柱、有负债者
所有人群（医保补充）
老年人、慢性病患者
工作期人群（如30-50岁）
保费特点
高杠杆（如100万保额年缴约3000元）
低保费（百万医疗险年缴300-500元）
中等保费（年缴2000-5000元）
保费较低（年缴约1000-3000元）
现金价值
部分产品有储蓄功能（如终身重疾险）
无现金价值（纯消费型）
无/极低（短期护理险）
部分产品含现金价值（如增额终身护理险）
典型案例
30岁男性投保50万重疾险，确诊癌症获赔50万
百万医疗险报销住院费15万（自费部分）
65岁老人因中风无法自理，获护理险月付5000元
40岁工程师意外致残，每月获失能险赔付2万元
注：保费仅仅是举例，实际中需要根据年龄，身体状况、产品确定具体费用
四、意外伤害保险
标的：人身完整性
种类：极短期意外伤害保险、一年期意外伤害保险、多年期意外伤害保险。
从名称上，我们就可以看出，意外伤害保险的区别主要是根据时间来区分，其他方面，我们参照下表进行了解。
维度
极短期意外伤害保险
一年期意外伤害保险
多年期意外伤害保险
保障期限
通常为几天、几小时或按分钟计算（如旅游、交通场景）
固定1年保障期，可续保
保障期≥1年，常见3年、5年或终身
保费特点
极低（如1元可购），杠杆率高（保额可达百万）
中等（年缴100-500元），保额覆盖全面
较高（年缴数千至数万元），性价比偏低
核心保障
意外身故/伤残（部分含意外医疗）
意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴+紧急救援等
意外身故/全残（部分含交通意外额外赔付）
适用场景
短期出行（旅游、交通）、临时活动（如户外探险）
日常生活、工作场景（适合家庭经济支柱）
长期规划（如绑定重疾险、规避高龄投保限制）
续保灵活性
需每年重新购买，可能因产品停售失效
可自动续保，保障稳定
保证续保，不受年龄/健康变化影响
健康告知
通常无或极宽松（如不问询慢性病）
部分产品涉及健康告知（如高危职业限制）
严格（尤其返还型产品可能拒保慢性病患者）
典型案例
旅游意外险（3天保费10元，保额50万）
综合意外险（年缴300元，含意外医疗1万）
终身意外险（年缴5000元，保额50万，含交通意外双倍赔付）
经过这么一梳理，瓦特先生现在终于知道自己的问题有多模糊了，他也需要再对自己的情况进行一次梳理，之后再来定究竟买哪一款产品。